摘 要：農(nóng)村信用體系建設(shè)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要舉措，是農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)工程。本文以福建省泉州市為例，深入分析農(nóng)村信用體系建設(shè)成效及存在的問(wèn)題，以期對(duì)基層央行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。

　　關(guān)鍵詞：商丘師范學(xué)院學(xué)報(bào),農(nóng)村信用體系,基層央行,實(shí)踐探索

　　改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。近年來(lái)，人民銀行以“信用建設(shè)服務(wù)農(nóng)村金融”為目的及宗旨，強(qiáng)力推進(jìn)以“信用宣傳、檔案建立、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸支持”為一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，為緩解“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題起到積極的作用。本文通過(guò)深入探索福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐，以期對(duì)基層央行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。

　　一、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：探索及實(shí)踐

　　(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機(jī)制有新突破

　　一是注重制度建設(shè)。印發(fā)《泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》，從推進(jìn)電子建檔、改善授信管理、創(chuàng)新金融服務(wù)等方面，明確了泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和目標(biāo)任務(wù)。二是注重協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。建立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會(huì)議制度，通過(guò)抓執(zhí)行、定標(biāo)準(zhǔn)、比實(shí)效，在各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間營(yíng)造“比、學(xué)、趕、超”的良好建設(shè)氛圍。三是注重配套設(shè)計(jì)。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的實(shí)施意見(jiàn)》，將完善農(nóng)村信用體系建設(shè)作為重要配套措施，重點(diǎn)推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵押融資工作，暢通農(nóng)村資產(chǎn)進(jìn)入金融市場(chǎng)的通道。四是注重信用增進(jìn)。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理暫行規(guī)定》，在11個(gè)縣(市、區(qū))共設(shè)立3150萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，按照“先建檔、后評(píng)級(jí)、再授信”的原則，用于支持缺乏抵(質(zhì))押物的一般農(nóng)戶、專業(yè)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。

　　(二)農(nóng)村信用體系“增量擴(kuò)面”工作有新成果

　　一是注重增量擴(kuò)面。積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為金融服務(wù)民生工程的重要組成部分，常抓不懈，實(shí)現(xiàn)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作的增量擴(kuò)面，營(yíng)造全轄“涉農(nóng)地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵(lì)顯著、示范效應(yīng)明顯的建設(shè)氛圍。截至2014年9月末，泉州市已建立了20個(gè)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、437個(gè)信用村，對(duì)49.2萬(wàn)戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，18.6萬(wàn)戶農(nóng)戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，貸款余額達(dá)231億元，比上年增加47億元。二是注重示范引領(lǐng)。重點(diǎn)指導(dǎo)泉州農(nóng)商行借助農(nóng)村信用體系平臺(tái)對(duì)泉港區(qū)惠嶼村(原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村)加大“支農(nóng)、支小”力度，該村獲評(píng)福建省農(nóng)村信用系統(tǒng)首個(gè)“金牌信用村”。

　　(三)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)成果應(yīng)用有新成效

　　積極推動(dòng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將評(píng)價(jià)結(jié)果納入農(nóng)戶貸款審核、管理全過(guò)程，逐步形成“公司+組織+農(nóng)戶+征信+信貸”等融資模式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，對(duì)農(nóng)戶信用情況進(jìn)行等級(jí)評(píng)定劃分，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用的評(píng)定結(jié)果，對(duì)農(nóng)戶分別核定不同檔次的信用貸款額度，并實(shí)行差別化利率政策，體現(xiàn)信用價(jià)值導(dǎo)向，促動(dòng)廣大農(nóng)戶識(shí)信、守信、增信，謀求金融扶持，獲得更好發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上，由點(diǎn)及面推動(dòng)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動(dòng)，顯著改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。如南安農(nóng)商銀行在前期二次精準(zhǔn)建檔的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步精簡(jiǎn)流程，針對(duì)貸款需求10萬(wàn)元以內(nèi)、個(gè)人信用狀況良好、有實(shí)際生產(chǎn)(活)需求的農(nóng)戶，創(chuàng)新推出僅需“三個(gè)一”手續(xù)，即“一張授信函、一張身份證、一位擔(dān)保人”的“容易貸”信貸產(chǎn)品，15分鐘內(nèi)可實(shí)現(xiàn)放貸。

　　(四)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有新進(jìn)展

　　隨著農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信用戶、青年信用示范戶創(chuàng)建工作的不斷深入，泉州全市農(nóng)村信用環(huán)境得到逐步改善和優(yōu)化，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求也在不斷增長(zhǎng)，并有效激發(fā)涉農(nóng)領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng)新。一是泉州農(nóng)商行、晉江農(nóng)商行、南安農(nóng)商行、德化聯(lián)社創(chuàng)新“無(wú)還本續(xù)貸”信貸服務(wù)方式，累計(jì)發(fā)放419筆，累計(jì)金額8.32億元，切實(shí)解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難、成本高等問(wèn)題。二是泉州農(nóng)商行采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和財(cái)政補(bǔ)貼資金受益權(quán)作擔(dān)保，發(fā)放全省首筆設(shè)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金質(zhì)押貸款授信600萬(wàn)元。三是南安農(nóng)商行積極開(kāi)展信息建檔二期工程，推出“四個(gè)步驟、三張照片、三方評(píng)價(jià)、一張授信函”的“4331”建檔信息精細(xì)化管理模式。四是永春農(nóng)聯(lián)社采用“信用+保證+政府補(bǔ)貼受益權(quán)質(zhì)押”擔(dān)保方式，對(duì)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具農(nóng)戶授予購(gòu)買價(jià)款70%以內(nèi)的貸款額度，有效利用補(bǔ)貼受益權(quán)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口，獲得陳榮凱副省長(zhǎng)肯定。五是德化農(nóng)聯(lián)社主動(dòng)對(duì)接福建省首個(gè)縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心――德化縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，積極提供配套金融服務(wù)。

　　二、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：困難及障礙

　　(一)扶持政策尚未形成合力

　　黨的十八屆三中全會(huì)和2014年中央1號(hào)文件精神明確賦予農(nóng)民對(duì)承包地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，但是《物權(quán)法》第一百八十四條第二款仍明確規(guī)定土地所有權(quán)和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，因此作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等在抵押設(shè)置上的法律障礙尚待突破。此外，在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)供求服務(wù)、評(píng)估機(jī)制尚未真正建立起來(lái)，多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)在評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)面臨諸多障礙，影響金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放力度和社會(huì)資本進(jìn)入“三農(nóng)”的積極性。

　　(二)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系亟需完善

　　當(dāng)前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并未充分體現(xiàn)農(nóng)戶的差異性。一方面，轄區(qū)農(nóng)戶已演化為三類群體：第一類是分布于城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)戶，其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房，以收取房租為主要收入來(lái)源;第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，此類農(nóng)戶一般為小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶，不以務(wù)農(nóng)為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源;第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶。另一方面，目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所采集的農(nóng)戶信息主要包括了家庭收入和財(cái)產(chǎn)、道德品質(zhì)、健康狀況、農(nóng)戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀(jì)守法情況等，但這些指標(biāo)的設(shè)置不盡科學(xué)完善，并未根據(jù)不同類型農(nóng)戶特征進(jìn)一步的細(xì)致分類和設(shè)置，在一定程度上影響信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性及科學(xué)性。 　　(三)農(nóng)村擔(dān)保體系有待健全

　　一方面農(nóng)戶和勞動(dòng)密集型為特點(diǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的增收和發(fā)展離不開(kāi)信貸資源，另一方面由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般較小，負(fù)債能力普遍較弱，農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織往往無(wú)法提供足額的抵押資產(chǎn)。目前，轄區(qū)尚未成立專門針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的擔(dān)保公司，另有33家融資性擔(dān)保公司處于展業(yè)狀態(tài)，注冊(cè)資金總額32.56億元，擔(dān)保貸款余額25.14億元，累計(jì)為5768戶經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保，其中涉及“三農(nóng)”的融資擔(dān)保客戶僅2戶。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)亟需引入第三方保證人，借助專業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶之間的交易，從而暢通“三農(nóng)”的融資渠道。

　　(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制亟待完善

　　一方面，作為省內(nèi)受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的地級(jí)市之一，泉州市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然條件等因素(如種植業(yè)易受臺(tái)風(fēng)、干旱、病蟲(chóng)害影響，養(yǎng)殖業(yè)易受臺(tái)風(fēng)、動(dòng)物疫情影響)的影響較大。另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，導(dǎo)致農(nóng)戶面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并繼而造成失信情況的發(fā)生，農(nóng)戶亟需通過(guò)保險(xiǎn)分散、化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)制是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在不健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系下，一旦出現(xiàn)重大疫情、自然災(zāi)害等極端情況，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)融資鏈條蔓延至金融機(jī)構(gòu)。盡管目前泉州市轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)主體已發(fā)展到43 家，但僅人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司1家開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且承包領(lǐng)域局限，主要集中于水稻、養(yǎng)豬業(yè)和漁業(yè)捕撈等少數(shù)3個(gè)領(lǐng)域，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

　　三、推進(jìn)福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：思考及建議

　　(一)營(yíng)造有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法制和政策環(huán)境，是農(nóng)村信用體系建設(shè)得以有效開(kāi)展的關(guān)鍵前提

　　一是加快立法，進(jìn)一步明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的物權(quán)屬性，明確可作為信貸擔(dān)保物價(jià)值，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。二是完善土地流轉(zhuǎn)二級(jí)市場(chǎng)的制度框架，逐步建立規(guī)范統(tǒng)一、交易靈活、開(kāi)放有序的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的二級(jí)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素、農(nóng)業(yè)資源、信貸資源的優(yōu)化配置，也要便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效處置貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押物，保障金融信貸資產(chǎn)安全。三是把農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制、涉農(nóng)信貸機(jī)制、農(nóng)村支付體系、支農(nóng)惠農(nóng)綜合服務(wù)體系有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)強(qiáng)化信貸窗口指導(dǎo)作用，靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款額度傾斜、存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和手段，積極引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，并有效激發(fā)地方政府投入專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性[1]。

　　(二)建立科學(xué)完善的農(nóng)村信用體系信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，是高效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)

　　根據(jù)農(nóng)戶情況的不同，信用考核指標(biāo)也要有所區(qū)分和側(cè)重：第一類是城郊農(nóng)戶，其硬件條件比較好，收入比較豐厚，但不排除已申請(qǐng)貸款或者相關(guān)資產(chǎn)己抵押，信用評(píng)價(jià)應(yīng)著重農(nóng)戶的道德品質(zhì)、年齡、健康狀況、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、家庭資產(chǎn)、抵押擔(dān)保負(fù)債情況等[2];第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，其一般常年在外打工或做生意，生活方式和城市居民基本相同，適用城鎮(zhèn)居民的信用評(píng)價(jià)模式，信用評(píng)價(jià)應(yīng)側(cè)重于農(nóng)戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項(xiàng)目情況及收益、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況等;第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶，由于家庭資產(chǎn)相對(duì)較少，務(wù)農(nóng)收入波動(dòng)性相對(duì)較大，在信用評(píng)價(jià)應(yīng)重點(diǎn)分析農(nóng)戶的道德品質(zhì)、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、農(nóng)戶個(gè)人及家庭抵押擔(dān)保負(fù)債等。

　　(三)構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的融資擔(dān)保體系，是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵之舉

　　完善的融資擔(dān)保體系能夠有效減少農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，是提高農(nóng)戶融資效率和成功率的關(guān)鍵。一是盡快推動(dòng)設(shè)立專門的涉農(nóng)政策性擔(dān)保公司，切實(shí)降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費(fèi)用，為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸融資提供有效擔(dān)保。二是成立由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社出資成立的擔(dān)保公司，為產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織提供擔(dān)保，借助農(nóng)業(yè)合作社的地理和圈內(nèi)信息優(yōu)勢(shì)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的渠道和價(jià)格等市場(chǎng)信息優(yōu)勢(shì)，監(jiān)督防控農(nóng)戶的違約行為。三是針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的特點(diǎn)，大力發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、村級(jí)大聯(lián)保體以及農(nóng)村市場(chǎng)箱式信用共同體等信用擔(dān)保類型，強(qiáng)化擔(dān)保組織內(nèi)部個(gè)體間的信用共生和信用嵌制關(guān)系，進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的守信意識(shí)。四是采取切實(shí)可行的財(cái)稅措施，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的支持，并適時(shí)評(píng)價(jià)和考核農(nóng)村信用擔(dān)保的實(shí)際效果。

　　(四)建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是構(gòu)建農(nóng)村信用體系的內(nèi)生需求

　　完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是農(nóng)村融資問(wèn)題的重要保障。基于此：一是要逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，切實(shí)解決金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，從根本上保障農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的高效有序投放及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，使保險(xiǎn)責(zé)任及承保領(lǐng)域逐步擴(kuò)大覆蓋至農(nóng)戶無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害、意外事故等對(duì)投保農(nóng)作物造成的各類損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險(xiǎn)保障，商業(yè)銀行借此對(duì)農(nóng)戶提供優(yōu)惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)及創(chuàng)新的積極性[3]。四是重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，切實(shí)提高農(nóng)民參保意識(shí)，對(duì)保費(fèi)較高的農(nóng)業(yè)承保項(xiàng)目，進(jìn)行合理、適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)補(bǔ)貼，進(jìn)一步減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

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