【摘要】：由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生，銀行業(yè)走向了新的領(lǐng)域-網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了極大沖擊，它跨越了時間與空間限制，具有交易成本低、資金周轉(zhuǎn)方便、覆蓋面廣等一系列相對于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢，使得網(wǎng)上銀行近幾年來一直保持著高速發(fā)展的趨勢，具有強大生命力。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和宏觀環(huán)境的改善，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行也得到迅猛發(fā)展，其便利性表明了網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然方向。今后我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到極大的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。

　　【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行,現(xiàn)狀,對策

　　所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，即通過互聯(lián)網(wǎng)或其它電子通訊手段開設(shè)的虛擬銀行，它將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進行，以往用戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只用一臺PC，一根電話線，就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。由于INTERNET網(wǎng)的出現(xiàn)和數(shù)字化時代的到來，1995年10月成立于美國的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是全球第一家以網(wǎng)絡(luò)冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式誕生后，發(fā)達國家和地區(qū)的銀行，證券公司，保險公司等紛紛在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，形成了以ATM、POS到無人銀行、電話銀行等全方位金融電子服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計到2003年之初，全球已經(jīng)發(fā)行銀行卡15.6億張，并有2500多家銀行設(shè)立了自己的金融網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的10%-20%，網(wǎng)上支付比例急劇增加。美國權(quán)威金融機構(gòu)統(tǒng)計，在2003年已有86%的美國商業(yè)銀行和信用合作社提供網(wǎng)上金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30%的銀行利潤，2005年網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將占整個傳統(tǒng)銀行的50%，未來10年內(nèi)美國銀行業(yè)務(wù)分支機構(gòu)將減少一半。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)不可忽略的組成部分。從零售銀行業(yè)務(wù)來看，網(wǎng)絡(luò)銀行滲透率已經(jīng)達到了舉足輕重的程度。Celent Communications公司的一份報告指出，美國現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行滲透率為22%，但還不是世界上最高的水平。北歐和韓國的滲透率已經(jīng)超過了35%。(注1)在我國據(jù)統(tǒng)計，2004年全年新增發(fā)卡量1.13億張，發(fā)卡量累計達到7.62億張，持卡消費額占社會商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5%，北京、上海、廣州等經(jīng)濟發(fā)達城市這一比例達20%以上。(注2)網(wǎng)絡(luò)就在我們的身邊。

　　一、 我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性

　　改革開放以來，我國銀行業(yè)雖然取得了很大進步，但是與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比較還存在巨大的差距。因此銀行業(yè)應(yīng)加大改革力度，加速追趕。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，是電子商務(wù)發(fā)展的核心因素，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對銀行業(yè)和整個社會都具有重大意義。所以，我國銀行業(yè)應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行為突破口，建立我國特色的網(wǎng)絡(luò)銀行，走在世界網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前列。發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性主要應(yīng)從以下方面考查。

　　(一)銀行改革開放的需要

　　隨著2006年的到來，我國在加入WTO時對國內(nèi)銀行的保護期限已到，銀行業(yè)改革開放已勢在必行。屆時外資銀行將全部享有國內(nèi)銀行的所有待遇，全面在國內(nèi)開展銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)外銀行業(yè)將形成交流與競爭并存的局面。從客觀講外國銀行雖然在營業(yè)網(wǎng)點上尚無法與國內(nèi)銀行比拼，但是他們所擁有的資金實力、經(jīng)營管理水平、人員素質(zhì)等方面具有明顯優(yōu)勢。因此，外國銀行不可能在進入我國后大力發(fā)展分支機構(gòu)，他們必然發(fā)揮其優(yōu)勢，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行業(yè)壁壘低、業(yè)務(wù)差異性小的網(wǎng)絡(luò)銀行的形式開展業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為雙方未來業(yè)務(wù)爭奪的焦點。所以，國內(nèi)銀行應(yīng)利用對客戶的熟悉度、傳統(tǒng)的文化氛圍、公共關(guān)系等有利因素充分利用計算機、網(wǎng)絡(luò)等資源發(fā)展我國特色的網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　面對銀行業(yè)向國際市場開放的問題，國內(nèi)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行作為改革開放的切入點，加快業(yè)務(wù)電子處理技術(shù)的發(fā)展，依托先進的信息技術(shù)，發(fā)展綜合性國際零售業(yè)務(wù);引導(dǎo)市場，創(chuàng)造需求，不失時機地開辦各種風(fēng)險小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個人消費信貸業(yè)務(wù)，以全新的姿態(tài)來迎接與國外銀行的競爭。

　　(二)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

　　近幾年來，銀行業(yè)正在改變過去經(jīng)營品種單一、業(yè)務(wù)處理方式不方便快捷的狀況，業(yè)務(wù)向綜合化、自動化靠攏，以業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變?yōu)辇堫^帶動全行業(yè)的快速發(fā)展。

　　1、大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)自動化

　　經(jīng)過十幾年的艱苦努力，我國銀行業(yè)的金融電子化水平得到了很大提高，經(jīng)營內(nèi)容、運作手段都發(fā)生了很大變化。目前，金融業(yè)務(wù)的手工處理已全部由計算機所取代，大中城市商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程，雖然業(yè)務(wù)處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式已經(jīng)不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業(yè)務(wù)必須向自動化方向發(fā)展。而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行又是銀行業(yè)務(wù)自動化發(fā)展的必由之路，因為網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供例如：網(wǎng)上支付、工作、代扣代繳公共事業(yè)費等業(yè)務(wù)，能滿足多層次客戶的金融需求：IC卡的發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)滲透到稅收、道路收費、醫(yī)療保險、停車收費等社會生活各個領(lǐng)域：客戶利用網(wǎng)上銀行進行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由于自動出納機ATM可以替代分支機構(gòu)的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動化，終將使得業(yè)務(wù)處理自動化成為必然。

　　可見，網(wǎng)絡(luò)銀行促使銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式從單一的人機管理，發(fā)展成為以計算機技術(shù)為基礎(chǔ)的不需人工干預(yù)的網(wǎng)絡(luò)化、自助化、自動化發(fā)展模式，將為銀行業(yè)經(jīng)營的綜合化提供操作平臺。

　　2、經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營靠攏

　　1999年11月，美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布實施，自此作為金融分業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)始國-美國已經(jīng)逐步開始從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營。

　　在世界范圍內(nèi)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為一種趨勢，銀行和非銀行金融機構(gòu)(如：投資銀行、保險公司、網(wǎng)絡(luò)銀行)的合并日益增多，反映出近年來國際銀行業(yè)全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經(jīng)推行全能銀行制。有經(jīng)濟動物之稱的日本，也于1999年10月正式實施金融大改革計劃，允許銀行、證券、保險業(yè)相互交叉從業(yè)，鼓勵銀行以金融控股公司形式進行業(yè)務(wù)重組。之所以形成金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的局面主要原因就是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在經(jīng)濟活動中的深入發(fā)展和應(yīng)用。計算機網(wǎng)絡(luò)作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過分工協(xié)作才能完成的工作，現(xiàn)在可以在一個系統(tǒng)內(nèi)很好的完成，這就有了技術(shù)基礎(chǔ)。

　　從目前我國的實際情況來看，至少在幾年內(nèi)這種轉(zhuǎn)變的趨勢還不能得到實現(xiàn)。主要是由于我國金融管理體制還不完善，計算機水平有限造成的。隨著我國整體經(jīng)濟水平的不斷提升，以及網(wǎng)絡(luò)在社會生活中的不斷深入滲透，這種發(fā)展的趨勢將在我國得以實現(xiàn)。經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變將成為必然，我國的銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展自己特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以低投入，高效益吸引有價值的大客戶加入，以此來迎接市場的挑戰(zhàn)。

　　(三)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要

　　網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競爭中處于不敗之地，這樣就必須順應(yīng)時展的潮流，走網(wǎng)絡(luò)銀行之路。

　　1、降低銀行運營成本

　　網(wǎng)絡(luò)銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務(wù)質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。經(jīng)測算實體銀行網(wǎng)點的交易成本是1.07美元， ATM(含軟硬件、運營及維修費用)成本是0.27美元，電話銀行(含設(shè)備、運營等費用)成本是0.015美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的每筆交易所須的費用僅僅為0.01美元(注3)。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠低于傳統(tǒng)銀行，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對優(yōu)勢;且網(wǎng)絡(luò)銀行通過國際網(wǎng)絡(luò)的方式，服務(wù)范圍比傳統(tǒng)銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會成為潛在客戶群。比如現(xiàn)在從建設(shè)銀行往異地匯款，在營業(yè)網(wǎng)點最高要50元手續(xù)費，而通過建行網(wǎng)上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價格優(yōu)勢，其它銀行的客戶很有可能轉(zhuǎn)向建行開戶，成為建行的客戶。

　　低廉的成本，使網(wǎng)絡(luò)銀行與其它方式運行的銀行相比具有絕對優(yōu)勢，必將促使銀行業(yè)大力推進網(wǎng)絡(luò)銀行，并以此增加銀行潛在的競爭力;必將促使更多的用戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　2、增加銀行自身競爭力

　　通過網(wǎng)絡(luò)銀行可以增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭方面的優(yōu)勢，突出表現(xiàn)在兩方面: 即對結(jié)算職能的替代效應(yīng)和對服務(wù)品種的互補效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對實體銀行設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的替換上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效的結(jié)合起來，這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到了互補作用，從而大大提高了實體銀行的綜合競爭能力。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行增加競爭優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一、結(jié)算速度競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的應(yīng)付款直接在網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，電子賬單的傳遞速度遠遠高于傳統(tǒng)的郵寄賬單。電子貨幣、電子結(jié)算的結(jié)果，國內(nèi)客戶通過網(wǎng)絡(luò)可以直接利用外國金融機構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，接受外國金融機構(gòu)的電子貨幣進行實時結(jié)算。可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的結(jié)算速度競爭優(yōu)勢。第二、客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)的實體銀行對營銷目標(biāo)只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一的服務(wù)，即使可以，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以在低成本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一對一的服務(wù)，從而形成客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢。第三、無邊界競爭優(yōu)勢。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)勢將是全球化的服務(wù)。經(jīng)濟全球化和信息化使得銀行間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本。網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用它的信息技術(shù)和信息資源，為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。且網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群可無限擴散，有利拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已成為金融業(yè)致勝的重要利器，且有先占先贏的競爭態(tài)勢。

　　以上幾點是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推進，服務(wù)質(zhì)量和商業(yè)銀行形象不斷改善，網(wǎng)絡(luò)銀行必將擁有更多的客戶群體，這也將成為商業(yè)銀行提高經(jīng)濟效益的來源。