The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business
XU Hualong
（Lanzhou Municipal Sub-branch PBC， Lanzhou Gansu 730000）
Abstract：Due to the low transaction cost and broad development prospect， the online bank becomes an indispensable service channel of commercial banks. But because of the impacts of factors of the relative lag of economic development and lack of fund input， the online bank of local commercial banks has developed slowly. Compared with medium and large-sized commercial banks， the gap is great， and accelerating the development of the online bank has become a difficult task for local commercial banks to solve urgently. Based on the investigation on the present situation of the development of online banking payment of local commercial banks， using SWOT method to analyze the opportunities and challenges existing in the online banking payment of local commercial banks， the paper explores the suitable way for local commercial banks to develop online banking in order to provide references for local commercial banks.
Keywords： local commercial bank； online payment； development strategy

　　摘要：網(wǎng)上銀行因交易成本低廉、發(fā)展前景廣闊成為商業(yè)銀行不可或缺的服務(wù)渠道。但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后、資金投入缺乏等因素影響，地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀發(fā)展緩慢，與大中型商業(yè)銀行相比差距較大，加快網(wǎng)銀發(fā)展已成為地方性商業(yè)銀行亟需解決的難題。本文通過(guò)對(duì)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，運(yùn)用SWOT方法分析地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)存在的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探索適合地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的路徑，以期對(duì)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展提供參考。

　　關(guān)鍵詞：銀行論文范文,地方性商業(yè)銀行,網(wǎng)銀支付,發(fā)展戰(zhàn)略

　　網(wǎng)上銀行在我國(guó)經(jīng)過(guò)十多年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，成為各大銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的有力武器，基本上形成了以國(guó)有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局，而資源少、起步晚的地方性商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。2011年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%，電子商務(wù)交易額連創(chuàng)新高對(duì)在線(xiàn)支付產(chǎn)生了巨大需求，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展培養(yǎng)了深厚的土壤。人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣上線(xiàn)，為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)與各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通提供了平臺(tái)，也為地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。通過(guò)深入調(diào)查16家商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，本文剖析地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索適于地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和路徑。

　　一、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　（一）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀建設(shè)起步晚、業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

　　中國(guó)銀行于1996年投入了網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)工作，其后，招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行也隨即推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，中國(guó)網(wǎng)上銀行逐步發(fā)展起來(lái)。2002年底，大中型商業(yè)銀行均已開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并通過(guò)總行一點(diǎn)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，而以北京銀行為代表的地方性商業(yè)銀行是從2003年9月開(kāi)始陸續(xù)發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)省市，蘭州銀行于2010年下半年開(kāi)始辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并于2011年初接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)；甘肅銀行尚未建立網(wǎng)銀系統(tǒng)。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀處于發(fā)展的基礎(chǔ)階段——“基本的網(wǎng)上銀行”，主要是將傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務(wù)克隆到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)方式遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度，該階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的網(wǎng)絡(luò)柜面終端。而大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀已處于第二發(fā)展階段——“可定制的網(wǎng)上銀行”，根據(jù)用戶(hù)信息對(duì)用戶(hù)進(jìn)行群體劃分，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。相比之下，地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展滯后于大中型商業(yè)銀行，難以滿(mǎn)足支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

　　（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，地方性商業(yè)銀行在夾縫中求發(fā)展

　　大型商業(yè)銀行憑借在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶(hù)資源和社會(huì)認(rèn)知度等方面的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。據(jù)艾瑞咨詢(xún)和易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2011年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶(hù)數(shù)占全國(guó)的81.5%，網(wǎng)銀交易量占全國(guó)的82.1%。股份制商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，很快占據(jù)了一席之地，彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)資源不足的限制，綜合競(jìng)爭(zhēng)力在不斷增強(qiáng)。以招商銀行為例，依托于其優(yōu)異的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，以及多元化和個(gè)性化的個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)，使其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)突出，2011年，招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶(hù)規(guī)模占全國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶(hù)規(guī)模的10.3%，僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量占比很小，經(jīng)營(yíng)范圍局限于當(dāng)?shù)兀�尚不具備全�?guó)范圍的影響力。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀賬戶(hù)、交易規(guī)模市場(chǎng)份額均不足全國(guó)的10%，而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶(hù)、交易規(guī)模不到全省的3%。

　　（三）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率較低

　　目前，各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)整合了幾乎所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)提供網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興服務(wù)。根據(jù)各銀行2011年年報(bào)和《2011年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率均超過(guò)62%，招商銀行和民生銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過(guò)80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。而地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴(lài)性依然較強(qiáng)，除北京銀行、寧波銀行等少數(shù)銀行能達(dá)到大中型商業(yè)銀行的水平外，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀柜面替代率為50%左右，主要業(yè)務(wù)以查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代效果并不明顯。

　　（四）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)用推廣較為緩慢

　　網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行資金匯劃實(shí)時(shí)到賬，為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行提供了平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)。2011年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)清算資金量占全國(guó)網(wǎng)銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為120家，其中地方性商業(yè)銀行98家，而地方性商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)占總筆數(shù)的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，對(duì)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的支持作用并不明顯。

　　二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

　　地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線(xiàn)、非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機(jī)支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，金融環(huán)境的變化給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了機(jī)遇，網(wǎng)上銀行應(yīng)用場(chǎng)景將更加廣泛，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將日益完善；同時(shí)也給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，大中型商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。

　　（一）優(yōu)勢(shì)分析

　　1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。地方性商業(yè)銀行實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，具備比較健全的激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活多樣。比起大中型商業(yè)銀行從總行到支行的多層結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”。2、有成功的信息化建設(shè)模式可以借鑒。信息化建設(shè)方面，各大中型商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等信息化服務(wù)渠道進(jìn)行開(kāi)發(fā)和升級(jí)，這為地方性商業(yè)銀行信息化建設(shè)提供了成功經(jīng)驗(yàn)和借鑒模式。

　　3、具備良好的政策、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境。一是監(jiān)管部門(mén)高度重視銀行業(yè)信息化建設(shè)，2011年出臺(tái)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展指明了方向；二是電子商務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的重要推動(dòng)力，2011年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%；三是個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及多樣化的金融需求為網(wǎng)銀支付創(chuàng)造了前提，2011年全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模同比增長(zhǎng)43%，約占全國(guó)網(wǎng)銀交易總額的20%。

　　（二）弱勢(shì)分析

　　（1）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模限制業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行規(guī)模的不足將制約網(wǎng)上銀行客戶(hù)群的有效擴(kuò)大。受用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣和網(wǎng)上金融環(huán)境的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展在一定程度上依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)的支持。尤其是較復(fù)雜的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要和銀行工作人員進(jìn)行面對(duì)面的溝通。網(wǎng)點(diǎn)不足必將在一定程度上限制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。

　　（2）創(chuàng)新水平有待提高。近十多年來(lái)，地方性商業(yè)銀行盡管取得了快速發(fā)展，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占地方性商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的平均比重不超過(guò)10%，不能成為拉動(dòng)業(yè)務(wù)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主導(dǎo)因素。

　　（3）專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)短缺。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要大量的專(zhuān)門(mén)人才，而銀行間激烈的人才爭(zhēng)奪造成部分人才的流失。大中型商業(yè)銀行有巨大的人力資源儲(chǔ)備，人才的不足將制約地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　（4）技術(shù)投入不足。在確保資金安全和提升用戶(hù)體驗(yàn)方面，地方性商業(yè)銀行的技術(shù)投入不足，網(wǎng)上銀行互動(dòng)性較差，用戶(hù)體驗(yàn)較難提升，以致部分地方性商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付類(lèi)和信息類(lèi)業(yè)務(wù)超時(shí)現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理和客戶(hù)資金的及時(shí)到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業(yè)銀行的支付類(lèi)業(yè)務(wù)超時(shí)率均高于4%，4家地方性商業(yè)銀行的信息類(lèi)業(yè)務(wù)超時(shí)率高于10%。

　　（三）機(jī)遇分析

　　1、網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的滿(mǎn)意度提高。滿(mǎn)意度的提高得益于兩方面：由于網(wǎng)銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新使用戶(hù)的多樣化需求得到滿(mǎn)足，網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)最常使用的網(wǎng)上銀行滿(mǎn)意度也隨之上升。

　　2、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通。發(fā)展網(wǎng)上銀行是地方性商業(yè)銀行突破機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)限制、縮短與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。對(duì)地方性商業(yè)銀行的支持體現(xiàn)在：一是為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)和機(jī)會(huì)；二是實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶(hù)查詢(xún)，促進(jìn)地方性商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平；三是地方性商業(yè)銀行通過(guò)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可進(jìn)一步拓展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)種類(lèi)。

　　（四）威脅分析

　　1、大中型商業(yè)銀行的壟斷格局難以打破

　　網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀互聯(lián)，但大中型商業(yè)銀行出于自身利益的考慮設(shè)置技術(shù)門(mén)檻，不支持與地方性商業(yè)銀行客戶(hù)簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶(hù)信息查詢(xún)協(xié)議，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者之間部分業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通處理。截止2011年底，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)直接參與者中不能發(fā)起和接受借記業(yè)務(wù)的銀行有19家，其中地方性商業(yè)銀行16家，不能發(fā)起借記業(yè)務(wù)的銀行有12家，其中地方性商業(yè)銀行9家，支付業(yè)務(wù)辦理受到影響的地方性商業(yè)銀行合計(jì)25家，占直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行的25.5%，導(dǎo)致這些地方性商業(yè)銀行只能被動(dòng)接受其他銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)和賬戶(hù)查詢(xún)業(yè)務(wù)，只能被他行查詢(xún)、為他行支付。

　　2、第三方支付的優(yōu)勢(shì)地位難以改變

　　2011年，人民銀行發(fā)放了107張《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等第三方支付企業(yè)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。而地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大多為項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)型，是為了配合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，而不是主動(dòng)發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而且地方性商業(yè)銀行是否發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶(hù)規(guī)模足夠大，銀行才會(huì)更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。由于目前絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，經(jīng)營(yíng)范圍僅限于當(dāng)?shù)兀�用�?hù)數(shù)量很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一定規(guī)模，加上網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)較晚，不利于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　3、手機(jī)銀行對(duì)網(wǎng)銀支付形成沖擊

　　2011年，手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈趨于健全，用戶(hù)習(xí)慣也逐步養(yǎng)成。各大銀行積極推廣各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用，提升用戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)開(kāi)展各種優(yōu)惠活動(dòng)，手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展對(duì)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀滲透有一定的削弱作用。

　　三、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑探討

　　網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要分銷(xiāo)渠道，面對(duì)同業(yè)之間激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，地方性商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，在網(wǎng)銀市場(chǎng)上占據(jù)一定的份額。

　　（一）重視網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展，加快網(wǎng)銀建設(shè)步伐

　　根據(jù)《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的使用深度不斷增加，企業(yè)用戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀的使用率和活躍度得到進(jìn)一步普及，成為很多企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)的首選。面對(duì)如此巨大的發(fā)展?jié)摿Γ�地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整發(fā)展思路，根據(jù)自身?xiàng)l件選擇網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)途徑：一是具備軟硬件條件、技術(shù)研發(fā)實(shí)力較強(qiáng)的，可自主開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)；二是軟硬件條件和研發(fā)實(shí)力較欠缺的，可基于農(nóng)信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網(wǎng)銀系統(tǒng)的方式建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，克服技術(shù)研發(fā)弱勢(shì)、站在一個(gè)比較高的起點(diǎn)、在短時(shí)間內(nèi)建設(shè)自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。（二）以用戶(hù)為中心，突出個(gè)性化服務(wù)

　　只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，推廣銀行產(chǎn)品。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)向第三個(gè)發(fā)展階段——“個(gè)人化網(wǎng)上銀行”努力，建立以用戶(hù)為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略，用戶(hù)可實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣以及他們?cè)敢馐褂玫姆��?wù)方式，并對(duì)用戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，然后提供針對(duì)某用戶(hù)的、專(zhuān)有的產(chǎn)品和服務(wù)，該階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以用戶(hù)為中心”的貼身服務(wù)，可提高用戶(hù)的忠誠(chéng)度，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。充分借助微博營(yíng)銷(xiāo)、郵件營(yíng)銷(xiāo)等新興的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式，突出個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人網(wǎng)銀重點(diǎn)改善用戶(hù)使用體驗(yàn)，優(yōu)化理財(cái)服務(wù)，滲透日常生活；企業(yè)網(wǎng)銀重點(diǎn)增加企業(yè)理財(cái)、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、電子商務(wù)等服務(wù)，多挖掘中上游產(chǎn)業(yè)的結(jié)算需求。

　　（三）完善系統(tǒng)功能，豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)

　　地方性商業(yè)銀行在建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)要認(rèn)真權(quán)衡安全性與易用性二者之間的關(guān)系，要把資金安全和方便客戶(hù)放在首位，二者不可偏廢，利用技術(shù)手段確保網(wǎng)銀既安全又易用。根據(jù)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行目前辦理的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)基本都是匯兌，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的不足2%，而且有25家地方性商業(yè)被動(dòng)接受借記業(yè)務(wù)，不能主動(dòng)發(fā)起借記業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行要加強(qiáng)與轄內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)與其他銀行簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶(hù)查詢(xún)協(xié)議，實(shí)現(xiàn)他行賬戶(hù)查詢(xún)和從他行賬戶(hù)支付，為客戶(hù)提供便利，改善客戶(hù)體驗(yàn)，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在小額支付方面的優(yōu)勢(shì)。

　　（四）加強(qiáng)行業(yè)間合作，擴(kuò)大網(wǎng)上支付領(lǐng)域

　　地方性商業(yè)銀行接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便可支持網(wǎng)上支付、電子支付、移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行可以積極與電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付服務(wù)組織磋商協(xié)作，不必過(guò)于擔(dān)心第三方支付服務(wù)組織會(huì)搶占銀行蛋糕，雙方應(yīng)以一種互利共贏的方式共同推動(dòng)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的發(fā)展，利用第三方支付服務(wù)組織龐大的客戶(hù)資源和在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位，擴(kuò)大網(wǎng)銀用戶(hù)群體，拓展網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，還可與電信運(yùn)營(yíng)商合作，大力發(fā)展手機(jī)銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

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