[摘 要]隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的深入，金融領(lǐng)域的交叉和混合經(jīng)營(yíng)越來越成為發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)也呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，在我國(guó)的保險(xiǎn)銷售中占有重要的地位。我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)還處于合作的初級(jí)代理階段，由于缺乏完善的制度規(guī)范、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品本身也存在風(fēng)險(xiǎn)，特別是信息披露制度和相關(guān)投訴制度的不健全，使得金融消費(fèi)者與銀行間的糾紛近年來呈上升趨勢(shì)。文章介紹并剖析銀保合作產(chǎn)品及其存在的問題，從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度出發(fā)，嘗試提出相關(guān)法律完善建議。

　　[關(guān)鍵詞]銀行論文發(fā)表,銀保產(chǎn)品,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),信息披露,法律完善

　　一、銀行保險(xiǎn)概念和我國(guó)現(xiàn)狀

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)者需求的多樣化，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)也是銀行和保險(xiǎn)合作的載體。關(guān)于銀行保險(xiǎn)的概念問題，學(xué)者從不同的角度對(duì)其進(jìn)行定義，主要有渠道說{1}、產(chǎn)品服務(wù)說{2}和經(jīng)營(yíng)策略說{3}。共同發(fā)展經(jīng)合組織(OECD)在2000年報(bào)告《世界金融服務(wù)一體化：前途與問題》中將銀行保險(xiǎn)定義為：銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品。從銀行保險(xiǎn)的最初形式來看，銀行保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)作為銷售渠道來銷售其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始于20世紀(jì)90年代初，發(fā)展時(shí)間較短，業(yè)務(wù)層面也主要停留在初級(jí)銀行代理模式階段，而國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家則基本上采用股權(quán)合作模式。深度股權(quán)合作才是集團(tuán)化銀保合作的重要途徑，隨著金融管制的放松，我國(guó)也開始出現(xiàn)了一些金融一體的資產(chǎn)管理集團(tuán)，如平安集團(tuán)、浙商等都是銀行、保險(xiǎn)、證?、金融一體化的體現(xiàn)。銀行保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來，一直是實(shí)踐推動(dòng)理論研究，基于銀保合作的不斷深化與發(fā)展，也促使監(jiān)管部門開始反思并積極改革金融政策。

　　二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問題

　　縱觀我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，還處在“分銷協(xié)議”合作方式為主的初級(jí)階段，還未實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的充分融合，存在合作松散、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)不到位等問題，與國(guó)際真正意義上的銀保合作還有較大的差距，在高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出不少問題，尤其是在金融消費(fèi)者保護(hù)方面，消費(fèi)者對(duì)銀保產(chǎn)品的投訴日益增多，矛盾突出。本文就以下三個(gè)問題進(jìn)行分析：

　　(一)缺乏完善的法制環(huán)境

　　我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條，《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司暫行規(guī)定》第6條明確了我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律制度。在這一分業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下，2006 年保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可以投資商業(yè)銀行股權(quán)。 2011年頒布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》說明我國(guó)對(duì)銀行代理銷售保險(xiǎn)的監(jiān)管在制度上還沒有法律層次上的規(guī)范。這些法律文件在法律效力上都屬部門規(guī)章，效力層次較低，在執(zhí)法和司法實(shí)踐中缺乏約束力和權(quán)威性。另外，法律規(guī)范性文件名目繁多、相互之間未能形成一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體，使得重復(fù)規(guī)范、規(guī)范空白、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一等情況的出現(xiàn)。

　　(二)信息披露制度不完善

　　信息披露制度包括銀行推介銀保產(chǎn)品過程中的信息披露，包括消費(fèi)者購(gòu)買銀保產(chǎn)品后持有過程中的信息披露。近年引發(fā)的消費(fèi)者與銀行關(guān)于銀保產(chǎn)品的爭(zhēng)議焦點(diǎn)都集中于消費(fèi)者的“存款”在自己不知情的情況下變成“保險(xiǎn)金”。銷售人員的誤導(dǎo)銷售，嚴(yán)重?fù)p害了銀行和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，其中包括銷售過程中虛假業(yè)務(wù)宜傳問題，印制宣傳單不符合規(guī)范，利用發(fā)放贈(zèng)品誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買銀保產(chǎn)品，客戶信息泄露，避重就輕、隱瞞重要信息，如猶豫期、分紅不確定、退保風(fēng)險(xiǎn)等。銷售人員并沒有詳細(xì)解釋銀保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問題，只是一味強(qiáng)調(diào)收益高。針對(duì)以上問題，應(yīng)該在商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立更為嚴(yán)格和完善的信息披露制度，以保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，平衡消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間信息與地位的不平等。

　　(三)相關(guān)投訴機(jī)制缺乏

　　缺乏金融消費(fèi)者與銀行爭(zhēng)議的處理機(jī)制，對(duì)于客戶的投訴，銀行應(yīng)設(shè)有專門的投訴處理部門進(jìn)行妥善處理。《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)中規(guī)定：“各保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)努力為客戶提供全面的售前和售后服務(wù)，并積極配合當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、銀監(jiān)局做好客戶投訴處理工作，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。”這一規(guī)定是《通知》中唯一的關(guān)于投訴處理的規(guī)定，但是規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實(shí)踐中缺乏具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)實(shí)中，金融消費(fèi)者在購(gòu)買銀保產(chǎn)品后反悔卻僅憑銷售人員的片面說辭而錯(cuò)誤認(rèn)為不可退保，此時(shí)請(qǐng)求銀行有關(guān)部門解決爭(zhēng)議卻又投訴無門。投訴機(jī)制的缺乏一方面助長(zhǎng)了銀保產(chǎn)品銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范行為，另一方面也使金融消費(fèi)者失去購(gòu)買銀保產(chǎn)品的熱情，所以完善銀保產(chǎn)品糾紛處理機(jī)制，商業(yè)銀行建立專門投訴處理部門并讓金融消費(fèi)者知曉相應(yīng)投訴方式至關(guān)重要。

　　三、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律對(duì)策

　　由于銀行在銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中的強(qiáng)勢(shì)地位與金融消費(fèi)者自身能力的問題，金融消費(fèi)者的知情權(quán)、投資收益權(quán)、公平交易權(quán)方面權(quán)益較容易受到侵害{4}。在銀保產(chǎn)品領(lǐng)域加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，為消費(fèi)者維護(hù)其自身權(quán)益提供有利法律對(duì)策，對(duì)促進(jìn)銀保合作健康發(fā)展、提高我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的整體水平大有裨益。

　　(一)完善信息披露制度

　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露制度不同于商業(yè)銀行的信息披露，銀保產(chǎn)品的信息披露制度應(yīng)該包括購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)的告知義務(wù)。關(guān)于銀保產(chǎn)品信息披露制度存在的法理基礎(chǔ)，我們從以下兩個(gè)方面進(jìn)行分析：1.以《合同法》中格式合同的規(guī)定為基礎(chǔ)。所謂格式合同就是指包含有格式條款的合同，而格式條款是當(dāng)事人一方為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。消費(fèi)者在購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保單都是由保險(xiǎn)公司事先擬定好向不特定的消費(fèi)者出售，消費(fèi)者在選擇購(gòu)買時(shí)只有簽與不簽的權(quán)利，并不能修改具體的保險(xiǎn)條款，這種保單即是格式合同的一種。保險(xiǎn)公司憑借自己的優(yōu)勢(shì)地位和經(jīng)驗(yàn)制定的保險(xiǎn)條款一定是盡力擴(kuò)大自己的權(quán)利和減少責(zé)任的承擔(dān)，消費(fèi)者在購(gòu)買銀保產(chǎn)品簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候處于弱勢(shì)地位。因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《合同法》中有關(guān)格式合同的規(guī)定，對(duì)其合同的相對(duì)方就合同的具體條款、可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)與合同的法律后果進(jìn)行充分、全面、真實(shí)、及時(shí)的信息披露與告知。2.以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的知情權(quán)的規(guī)定為基礎(chǔ)。首先明確金融消費(fèi)者的法律地位，即金融消費(fèi)者{5}是否可以適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)中的消費(fèi)者的規(guī)定。首先，可以看出金融消費(fèi)屬于受《消法》保護(hù)的消費(fèi)行為。按照《消法》第2條規(guī)定，《消法》上的消費(fèi)者應(yīng)是為生活消費(fèi)需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)者。生活消費(fèi)不應(yīng)僅指為了滿足基本生活需要而進(jìn)行的消費(fèi)，它還包括為了生存、發(fā)展和享受需要而進(jìn)行的消費(fèi)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)雖然有想要盈利的目的，但并非以此為常業(yè)，其交易目的一般是為獲取利潤(rùn)從而改善生活，所以不同于商人。{6}其次，從《消法》的立法目的看，其目的是規(guī)范消費(fèi)市場(chǎng)保護(hù)處于弱勢(shì)地位特別是與經(jīng)營(yíng)者在信息掌握上的不對(duì)稱的消費(fèi)者的權(quán)益。20 世紀(jì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活條件等各方面發(fā)生了深刻的變化，迫使法官、學(xué)者和立法者，正視當(dāng)事人間經(jīng)濟(jì)地位不平等的現(xiàn)實(shí)，拋棄形式正義而追求實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義{7}。因此，金融消費(fèi)者完全符合受法律特殊保護(hù)的消費(fèi)者的特征。最后，金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者行列是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果。《消法》制定之初我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平尚不發(fā)達(dá)，法律保護(hù)對(duì)象無法延伸至金融消費(fèi)領(lǐng)域，隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)投資已經(jīng)是消費(fèi)者普遍需要的，所以應(yīng)與金融發(fā)展市場(chǎng)相適用，將金融消費(fèi)者納入《消法》范圍內(nèi)。根據(jù)《消法》第8條規(guī)定：“ 消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”這一權(quán)利可以概括為以下兩方面內(nèi)容：第一，消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者按照法律規(guī)定的方式表明商品或者服務(wù)的真實(shí)情況，即金融消費(fèi)者在向銀行購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)有權(quán)利詢問保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)情況。第二，經(jīng)營(yíng)者對(duì)于消費(fèi)者的詢問應(yīng)當(dāng)做真實(shí)的回答，向消費(fèi)者提供真實(shí)的情況。知情權(quán)是投資者的一項(xiàng)基本的權(quán)利，有足夠的知情權(quán)是一個(gè)投資者做出正確選擇的前提{8}。商業(yè)銀行在銷售銀保產(chǎn)品時(shí)不允許對(duì)銀保產(chǎn)品做引人誤解的不實(shí)宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，否則銀行將承擔(dān)由此帶來的不利法律后果。另外，銀保產(chǎn)品不同于一般的商品買賣，消費(fèi)者與銀行的法律關(guān)系需持續(xù)一段時(shí)間(壽險(xiǎn)類則需持續(xù)更長(zhǎng)時(shí)間)，所以在整個(gè)法律關(guān)系持續(xù)過程中銀行都有向消費(fèi)者真實(shí)、完整披露相關(guān)銀保產(chǎn)品信息的義務(wù)。 　　(二)完善相關(guān)法律規(guī)范

　　目前我國(guó)銀行代理保險(xiǎn)法律制度還很不完善，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)合作短期化、產(chǎn)品單一、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)問題。2011 年最新頒布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的相關(guān)問題進(jìn)行了比較全面的規(guī)范，包括合作對(duì)象、代理資格、代理協(xié)議、保險(xiǎn)產(chǎn)品、代理費(fèi)用、銷售模式、銷售行為、財(cái)務(wù)核算、應(yīng)急機(jī)制、同業(yè)交流、監(jiān)督檢查等，但仍然存在較多不健全的地方。應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整：

　　1.完善手續(xù)費(fèi)問題，《指引》中僅僅對(duì)手續(xù)費(fèi)的支付方式進(jìn)行了規(guī)范，“不得在賬外直接和間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益”，但對(duì)手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率和數(shù)額卻沒有作出明確規(guī)定。應(yīng)該對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)率的上限限定一個(gè)波動(dòng)范圍，允許各地區(qū)根據(jù)自己的實(shí)際情況，在設(shè)置的限定波動(dòng)范圍內(nèi)確定當(dāng)?shù)氐纳舷揞~度，維護(hù)我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

　　2.明確責(zé)任承擔(dān)，《指引》中在第四章第五十條，只是作出“保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者從業(yè)人員違反本指引，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰;涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任”的規(guī)定，但對(duì)違反《指引》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種具體的責(zé)任、處罰方式、處罰標(biāo)準(zhǔn)等未作出很明確和清晰的說明，教育和懲罰的威懾性不強(qiáng)。

　　3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新，目前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，保險(xiǎn)公司與銀行沒有建立根據(jù)客戶需求改進(jìn)產(chǎn)品的必要溝通機(jī)制，銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司需成立相應(yīng)部門，做好與銀行溝通工作，及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和消費(fèi)者需求，針對(duì)以上變化及時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，改變保險(xiǎn)公司“閉門造車”的局面。

　　(三)加強(qiáng)監(jiān)管及行業(yè)自律

　　由保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管是我國(guó)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制在保證了分工明確的同時(shí)卻出現(xiàn)了監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管等問題。為了避免監(jiān)管沖突，《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證?監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在金融監(jiān)督方面分工合作的備忘錄》規(guī)定了三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。然而，在我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開展過程中仍然存在很多監(jiān)管不足的問題，跨業(yè)監(jiān)管缺失、協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制不健全等問題仍存在。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中針對(duì)我國(guó)情況，突出重點(diǎn)地進(jìn)行有效監(jiān)管，應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)臺(tái)賬管理、加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)資格的監(jiān)管、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債配比的監(jiān)管、加強(qiáng)監(jiān)管銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系機(jī)制和資料信息共享機(jī)制對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展實(shí)施有效監(jiān)管。

　　同時(shí)，為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，針對(duì)商業(yè)銀行保險(xiǎn)銷售人員不當(dāng)銷售，銀行內(nèi)部必須加強(qiáng)自律管理。必須做到不允許經(jīng)辦人員混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行自身的金融產(chǎn)品，不允許夸大保險(xiǎn)收益，允諾固定分紅收益率。統(tǒng)一印制產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的書面投保提示書、產(chǎn)品說明書。在宣傳過程中的介紹必須合理，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)責(zé)任，可扣除的費(fèi)用以及定期回訪等信息必須如實(shí)告知，不得以各種物質(zhì)激勵(lì)誤導(dǎo)和誘導(dǎo)客戶購(gòu)買產(chǎn)品。同時(shí)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體間、行業(yè)協(xié)會(huì)間應(yīng)加強(qiáng)信息交流，建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息和自律情況，與監(jiān)管部門形成有效聯(lián)動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

　　注釋

　　{1}陳文輝、李揚(yáng)、魏華林：銀行保險(xiǎn)――國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)發(fā)展研究.北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007.4。

　　{2}胡浩：銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段。

　　{3}石曦：銀行保險(xiǎn)學(xué)概論.西安：西北農(nóng)林科技大學(xué)出版社 2006 年版。

　　{4}楊巧：《個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究》.南京理工大學(xué)碩士論文.2010。

　　{5}金融消費(fèi)者：所謂金融消費(fèi)者是指作為購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)者的統(tǒng)稱或泛指，在我國(guó)已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用。目前，金融消費(fèi)者已經(jīng)成為被社會(huì)接受的新生事物，而金融商品和服務(wù)消費(fèi)的特殊性更促進(jìn)了金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律制度的完善。從我國(guó)現(xiàn)行立法看，在還沒有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行明確的立法層面上的界定時(shí)，當(dāng)然也并無金融消費(fèi)者的明確定義。但實(shí)踐中，近年來，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)以及地方機(jī)構(gòu)的主管，開始在公開場(chǎng)合使用“金融消費(fèi)者”一詞，提出了要重視金融消費(fèi)者保護(hù)的問題。參見郭丹：《金融消費(fèi)者權(quán)利法律保護(hù)研究》，吉林大學(xué)博士學(xué)位論文，2009 年 12 月提交。